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            P2P監管:一個“怪怪”頻出的新規

            2015-12-29   瀏覽 次   來源: 鈦媒體   發布或轉載:jgginfo

             摘要: 作為P2P行業的首個監管規定,《暫行辦法》的起草、制定一直是大眾關注的焦點,但從目前公開發布的版本來看,一如“群魔亂舞”的P2P行業,這個新規看上去也“怪怪的”,足見監管部門的“糾結”心態。

            監管

            P2P應該算是“妖魔鬼怪”最多的行業之一。

            “跑路、崩盤、被抓”是這個行業最高頻出現的關鍵詞。如今,這個問題頻出的行業終于引來了監管新規。

            日前,由銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)正式發布,面向社會公開征求意見。

            作為P2P行業的首個監管規定,《暫行辦法》的起草、制定一直是大眾關注的焦點,但從目前公開發布的版本來看,一如“群魔亂舞”的P2P行業,這個新規看上去也“怪怪的”,足見監管部門的“糾結”心態。

            怪相一:1/3的P2P基本靠騙 但新規不設門檻

            根據有關方面不完全統計,截至2015年11月末,全國正常運營的網貸機構共2612家,撮合達成融資余額4000多億元,問題平臺數量1000多家,約占全行業機構總數的30%。

            從數據上來看,超過30%的平臺屬于“問題平臺”,足以說明這個“跑路”頻發的P2P領域,應該也算是騙子扎堆的行業。

            即便如此,《暫行辦法》確定的監管思路似乎還很“大膽”,不設進入門檻,只做從業備案。

            《暫行辦法》第五條規定,“擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構,不包含其分支機構,應當在領取營業執照后,攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。”

            表面上看,《暫行辦法》不設前置準入門檻,建立后置備案,似乎對P2P行業有“大力促進”的寓意。

            但從實踐情況來看, 過去幾年“野蠻生長”的P2P行業應該是“騙子”最多的行業之一,類似“e租寶”等個別讓人看上去光鮮亮麗的項目,出事之后并不比其他“爛泥”強多少。

            如今,在出了這么多騙子機構之后,監管部門還能堅持“不前置審批,僅后置備案”,一方面,很多P2P機構會為監管部門的定力叫好,但另一方面,也讓人感覺有推卸監管責任的嫌疑。

            怪相二:以規章成文但似乎按指導意見思路起草

            從起草主體看,《暫行辦法》是由銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等多部門共同起草。

            從監管職責看,《暫行辦法》明確銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室及各地金融主管部門在各自職責內對P2P承擔相應的監管主體責任。

            因此,未來如果能正式出臺發布《暫行辦法》應該會以部門規章或聯合規章的形式發布。

            但從文內容來看,全文8555字、共八章四十七條的《暫行辦法》,很多條款或內容給人以“指導意見”的“錯覺”,也就是缺乏足夠的“約束力”。

            《暫行辦法》雖然設有一章“法律責任”,但僅有“三條”規定,更重要的是,雖然《暫行辦法》確定了很多“禁止性要求”,比如明確了包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔?;虺兄Z保本保息等十二項禁止性行為,但對于相關平臺或主體違反禁止性要求后需承擔的“罰則”又規定不明。

            給人的感覺是,雖然監管部門強調要加強“事中事后監管”,但對于各類事中、事后出現的問題,如何有效監管或加大平臺懲戒力度方面,似乎又有所保留。

            怪相三:主管部門對P2P監管重心或方向游移不定

            《暫行辦法》的全名為《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,在一項規章名稱中,既提“主體”、又點“業務”、還指“活動”,是比較少見的。

            如果監管重心是P2P機構,那么,《暫行辦法》全名叫《網絡借貸信息中介機構管理暫行辦法》即可,如果監管重心是P2P業務模式或運行機制,那么,《暫行辦法》全名叫《網絡借貸信息中介業務管理暫行辦法》即可,如果監管重心是P2P的線上線下活動,那么,《暫行辦法》全名叫《網絡借貸信息中介活動管理暫行辦法》即可。

            由此可見,在對P2P的監管重心或方向層面,主管部門多少還是有點“扭捏”或游移不定。

            從監管框架來看,除去總則和附則外,《暫行辦法》確立了“備案管理”、“業務規則與風險管理”、“出借人與借款人保護”、“信息披露”、“監督管理”和“法律責任”等六大板塊。

            表面看,似乎對于P2P運營中的關鍵環節或問題都有所涉及,但在具體行文中,每個條款都字數眾多、篇幅較長且有多個段落,這種行文方式也讓人感覺不夠“簡潔明了”。

            按照法理學原理,法律規則一般分為確定性規則、委任性規則和準用性規則。在《暫行辦法》中大量存在“準用性規則”,多處出現“有關法律法規”或“有關規定”措辭,容易讓公眾產生“模棱兩可”或難以感知責任力度的感覺。

            備受關注的《暫行辦法》之所以存在諸多“怪相”或讓人感覺“怪怪的”,說到底還是P2P行業確實問題太多,監管手段又相對有限。在監管部門來看,如果管不好,索性不如不管。因此,銀監會在有關起草說明和問答中,特別強調網貸行業監管總體原則是“以市場自律為主,行政監管為輔”。

            簡單說,市場自律為主,就是把主要責任、風險防范等問題一股腦甩給“出借人”,概括成一句話就是“風險自擔、責任自負,虧了別找政府”。

            當然,也必須看到,問題眾多的《暫行辦法》還是有很多亮點值得肯定,從行業促進的角度來看,1)不設全國性牌照或資質,將P2P行業的監管職責下放到地方,雖然互聯網是沒有地域或國界的,但是管理還是要堅持屬地,2)限定P2P業務開展必須在線化,不得開展線下借貸中介服務。載澤科技www.trojanxdc.com

             只不過,令人擔心的是,接連曝出諸多“丑聞”的P2P行業,面向個人用戶的資金出借P2P,未來是否還有機會贏得個人出借人的信任?抑或未來將迎來一個機構或企業間資金出借P2P發展的黃金時代?

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